Fix kamat 3 éven át a Fix Magyar Állampapírral
2024-re választóvonal elé kerültek az állampapírok: az addigi vezető Prémium Magyar Állampapír a rohamosan csökkenő inflációval és a csökkenésnek indult jegybanki alapkamattal hosszú távon elvesztette fő vonzerejét a két számjegyű kamatban. Erre jött válaszul a Fix Magyar Állampapír.
2024-re választóvonal elé kerültek az állampapírok: az addigi vezető Prémium Magyar Állampapír a rohamosan csökkenő inflációval és a csökkenésnek indult jegybanki alapkamattal hosszú távon elvesztette fő vonzerejét a két számjegyű kamatban. Erre jött válaszul a Fix Magyar Állampapír.
Bár a kibocsátó időközben tudatosan jelentőset lecsípett a kamatából, de legalább meghagyta az inflációkövetést. Az első kamatfizetési időszakra eső fix kamatot is beleértve.
De vajon mi lesz hosszabb távon, 2-3 év múlva? Ha sikerül leszorítani az inflációt az elvárt 3 százalékos szint közelébe, akkor az inflációkövető értékpapírok szinte minden vonzerejüket elvesztik majd. 3 százalék körüli éves kamatért nem szívesen hajolnak le a befektetők, még alacsony inflációs időszakban sem, mert egy évig várni a 3 százalékos hozamra nem számít túl vonzónak.
Ezt az unalmas csendet töri meg a 2024. január elején megjelent Fix Magyar Állampapír, mely viszonylag magas, évi 7 százalékos fix hozamot kínál 3 éven át, alacsony kockázat mellett, kamatadó- és kamatszocho-mentesen.
Aki hisz a rövid idő alatt visszacsökkenő inflációban, annak kitűnő választás lehet a 2024. január 9-től kibocsátott Fix Magyar Állampapír. Ebben az útmutatóban elmagyarázzuk, hogy miért, és szólunk a papír részleteiről is.
- Összefoglaló a Fix Magyar Állampapírról: erre figyelj!
- Miért éri meg állampapírba fektetni?
- Miért éri meg Fix Magyar Állampapírba fektetni?
- A Fix Magyar Állampapír megvásárlása
- A Fix Magyar Állampapír lejárata
- A Fix Magyar Állampapír idő előtti visszaváltása
- A Fix Magyar Állampapír előnyei és hátrányai
- Maradtak kérdéseid?
Összefoglaló a Fix Magyar Állampapírról: erre figyelj!
A Fix Magyar Állampapír egy kitűnő választásnak tűnik, hiszen 3 évre kínál fix, kiszámítható, évi 7 százalékos kamatot. Ráadásul mindezt kamatadó- és kamatszocho-mentesen, és már 1 forinttól megvásárolható ez az állampapír.
Bár vannak magas kamatú lekötött betétek is, ha a bruttó éves kamatot nézzük. Ilyen például a GRÁNIT KamatMax betét ami 6 hónapra ad jelenleg 6,00%-os éves kamatot.
A MagNet Banknak is általában több jó betéti ajánlata van. Közösségi betéteik közül a Prizma Forint Betét a legérdekesebb. Ezt 3 hónapra is lekötheted fix 6,07%-os éves kamattal.
Ráadásul a betét előnyei közé tartozik, hogy ha most vásárolnál először állampapírt, akkor egy külön értékpapírszámlát is kell ehhez nyitnod.
A Fix Magyar Állampapírnak két kockázata van. Mielőtt döntést hozol, mindkettővel fontos tisztában lenned.
1. Közvetett kamatkockázat
A 7 százalékos kamat az tényleg fix és biztos, méghozzá apró betűs rész nélkül. Azonban ez a kamatszint arra épít, hogy az infláció letörése sikerrel jár, és az visszatér a 3-4 százalékos szint közelébe. Ekkor a 7 százalék alatti szintet elérő infláció esetén a papír hozama nettó kamathozammal jár az általános pénzromlás mértékéhez képest.
A probléma azzal van, ha az infláció valamilyen olyan belső vagy külső okból, mely a befektetéskor előre még nem látható, ismét megugrik, és tartósan évi 7 százalék felett marad. Ekkor a fix százalékos hozam nem kompenzálja teljesen a pénzromlás mértékét, így nettó kamatveszteség keletkezik a pénzromlás mértékéhez képest.
2. Idő előtti visszaváltás kockázata
Ezt a kockázatot akkor viseled, ha a 3 éves lejárati idő előtt vissza szeretnéd kapni a befektetett pénzed vagy annak egy részét. Erre jelenleg 1 százalékos veszteség vonatkozik, mely nemcsak a kamatra, hanem az egész tőkére is szól. Ezt a veszteséget a kamat 1 hónap és 3 hét alatt kitermeli.
Probléma akkor van, ha a papír forgalmazója az idő előtti visszaváltás díját egyoldalúan, a befektetők számára előnytelenül módosítja. Ekkor nagyobb mértékű kamatveszteséget is elszenvedhetsz, mint 1 hónap és 3 hét. Szélsőséges esetben a teljes, idő előtti visszaválthatóságot is megtagadhatja az állam. Bár állami szereplők többször is ígéretet tettek a változatlanságra, attól ez még jogilag semmilyen erővel nem bír, a kedvezőtlen irányú változtatás bármikor lehetséges.
Ettől a két kockázattól eltekintve a 7 százalékos éves kamatozású Fix Magyar Állampapír egy jó befektetési lehetőségnek tűnik a megjelenése idején érvényes várakozások alapján.
Miért éri meg állampapírba fektetni?
Az állampapír egy olyan befektetési lehetőség, amely működésében nagyon hasonló a lekötött betéthez. A garanciák mások, és másképp alakul az adózása is.
Míg a lekötött betétek bankonként és betétesenként 100 000 euróig, azaz mintegy 38 millió forintig vannak garantálva a kamattal együtt, addig az állampapírok garanciája korlátlan összegre szól, a kamattal együtt.
A lekötött betétek kamata 15 százalékos személyi jövedelemadóval ("kamatadó") és 13 százalékos szociális hozzájárulási adóval ("kamatszocho") adózik, ezzel szemben az állampapírok kamatát semmilyen elvonás nem terheli, azt teljes egészében megkapod.
Az állampapírba jellemzően 1 forinttól is be lehet fektetni. Ugyanúgy, nagyon likvid befektetésről van szó az idő előtti visszaválthatósága tekintetében is, hiszen 1 százalékos tőke- és felhalmozott kamatveszteség ellenében bármikor visszaváltható.
Ezekről - és a további - előnyökről már részletesen írtunk az állampapírral kapcsolatos általános útmutatónkban. Mielőtt folytatjuk, nézzük meg összehasonlításképpen, hogy mit tudnak ma a banki betétek. Így jobban össze tudod majd vetni őket a Fix Magyar Állampapírral.
Mutatunk pár kedvező bankbetétet a BiztosDöntés.hu kalkulátorából. Az útmutató a Fix Magyar Állampapír előnyeinek bemutatásával folytatódik a kalkulátor alatt.
Azon dolgozunk, hogy a rengeteg betét közül megtalálhasd a legjobbat.
- EBKM szerint
- Éves kamat szerint
- Nettó kamat összege szerint
- Lekötési idő szerint
-
Egyszerűen leköthető a Gránit mobilbankjábanGRÁNIT KamatMax betét
Nettó kamat 59 400 Ft Fix kamatozásEBKM 5,50% Kamat 5,50%Futamidő 6 hónapPROMÓCIÓ- Havi 20 000 forintért vásárolnod kell a Gránit bankos bankkártyáddal
-
CIB Elektronikus akciós betét
PROMÓCIÓNettó kamat 324 Ft Fix kamatozásEBKM 0,03% Kamat 0,03%Futamidő 6 hónap -
CIB Classic akciós betét PROMÓCIÓNettó kamat 324 Ft Fix kamatozásEBKM 0,03% Kamat 0,03%Futamidő 6 hónap
-
Változó kamatozású lekötött betét
PROMÓCIÓNettó kamat 108 Ft Változó kamatozásEBKM 0,01% Kamat 0,01%Futamidő 6 hónap -
Fix kamatozású lekötött betét PROMÓCIÓNettó kamat 108 Ft Fix kamatozásEBKM 0,01% Kamat 0,01%Futamidő 6 hónap
-
Sztenderd lekötött forintbetét
PROMÓCIÓNettó kamat 108 Ft Fix kamatozásEBKM 0,01% Kamat 0,01%Futamidő 6 hónap -
Lekötött forintbetét
PROMÓCIÓNettó kamat 108 Ft Fix kamatozásEBKM 0,01% Kamat 0,01%Futamidő 6 hónap -
K&H lakossági lekötött betét
PROMÓCIÓNettó kamat 108 Ft Fix kamatozásEBKM 0,01% Kamat 0,01%Futamidő 6 hónap -
CIB Classic betét PROMÓCIÓNettó kamat 108 Ft Fix kamatozásEBKM 0,01% Kamat 0,01%Futamidő 6 hónap
A megjelenített adatok nem minősülnek ajánlatnak vagy ajánlattételnek és nem jelentenek teljes körű tájékoztatást, azok kizárólag informatív jellegűek, szerződéskötési kötelezettséget nem jelentenek.
Felhívjuk figyelmét, hogy a kalkulátorban szereplő banki ajánlatok nem feltétlenül objektív összehasonlítás alapján jelennek meg. A banki ajánlatok sorrendjét befolyásolhatja a kattintások gyakorisága, a bankokkal kötött promóciós szerződés tartalma (így különösen: a promóciós díj összege, illetve a megrendelt kattintási szám mennyisége), valamint az ajánlatok megjelenésének időben történő egyenletes eloszlása miatti egyedi ütemezési célú informatikai megoldások.
Az EBKM számítása az aktuálisan meghirdetett kamatokkal történt, amelyeket a hitelintézetek módosíthatnak. A kiválasztott hitelintézet által adott ajánlat eltérhet a fent megadott adatoktól, amely vonatkozásában felelősségünket kizárjuk. További részletek az Ügyféltájékoztatónkban (ITT), valamint a hitelintézetek weboldalán vagy azok ügyfélszolgálatain tekinthetők meg.
Ezeknek a bankoknak a termékeit nem jelenítjük meg a kalkulátorainkban: Magyar Cetelem Bank, Duna Takarék Bank, KDB Bank, Oberbank, Polgári Bank, Bank of China.
Miért éri meg Fix Magyar Állampapírba fektetni?
A Fix Magyar Állampapír előnye a felsorolt általános állampapír előnyökön túl, hogy fix, azaz kiszámítható kamatot nyújt a befektetőnek a kibocsátás kezdetétől számítva 3 éven át.
A kamat mértéke évi 7 százalék. Ez azt jelenti, hogy például 1 millió forint befektetése esetén a 3 éves lekötési időt követően összesen 210 000 forint kamatot kapsz, így a pénzed összesen 1 210 000 forint lesz.
A kamatot negyedévente kifizetik neked, így azt is külön befektetheted, kamatos kamatot elérve.
A 7 százalékos kamat nem változik és nem függ semmitől. Bármi is változik a pénzpiacon, ezt a kamatot tehát mindenképpen megkapod.
A kamatot semmilyen állami elvonás nem terheli és a kincstári értékpapírszámládról ingyenesen, sőt, pénzügyi tranzakciós illetéktől is mentesen tudod átutalni a lakossági bankszámládra. Ha az értékpapírszámládat banknál vagy befektetési szolgáltatónál vezeted, érdeklődj a szolgáltatódnál az értékpapírszámlád és a bankszámlád közötti pénzmozgatás díjáról.
A Fix Magyar Állampapír megvásárlása
A Fix Magyar Állampapírt az elsődleges forgalmazóknál, azaz a Magyar Államkincstárnál, továbbá a CIB, a Gránit, a K&H, az MBH és MBH Befektetési, a Raiffeisen, az OTP, az UniCredit bankoknál, illetve a Concorde Értékpapír Zrt., az Equilor Befektetési Zrt., az Erste Befektetési Zrt., a Hold Alapforgalmazó, az SPB Befektetési Zrt. befektetési szolgáltatóknál és a Magyar Posta kijelölt postahelyein vásárolhatod meg.
A fenti forgalmazóknál nemcsak személyesen, hanem interneten, mobilapplikáción keresztül is megvásárolhatod a Fix Magyar Állampapírt.
A Fix Magyar Állampapír megvásárlásához külön értékpapírszámlád kell legyen, mert a lakossági fizetési számla állampapír vásárlására nem alkalmas.
A Fix Magyar Állampapírt belföldi és külföldi magánszemélyek (devizabelföldi és devizakülföldi természetes személyek) vásárolhatják meg.
2023. december 11. óta azonnal megnyitható az állampapír vásárlásához szükséges értékpapírszámla a Magyar Államkincstárnál. Mindössze egy ügyfélkapus hozzáférés szükséges csak hozzá, és pár perc alatt megnyitható a kincstári értékpapírszámla a Magyarorszag.hu weboldalon, sőt rögtön lehet állampapír-vásárlásra is használni. Korábban csak online igénylésre volt lehetőség, amely után az ügyfélhitelesítést a Magyar Államkincstár valamelyik kirendeltségében kellett végrehajtanod. A kincstári értékpapírszámlát bármelyik magyar magánszemély megnyithatja, aki rendelkezik Ügyfélkapuval.
Bankkártyás vásárláskor Google Pay vagy Apple Pay fizetési móddal is kiegyenlítheted a megvásárolni kívánt állampapírok ellenértékét a WebKincstáron (internetbank) és a MobilKincstáron (mobilalkalmazás) keresztül. Erre a SimplePay fizetési rendszerén keresztül van módod a "Bankkártyás", valamint a "Pénzszámla és Bankkártyás" fizetési módok kiválasztását követően.
A Fix Magyar Állampapír lejárata
A Fix Magyar Állampapír a kibocsátás dátumától számított 3 év múlva, azaz - a 2027/Q1 sorozat esetében - 2027. január 22-én jár le.
A Fix Magyar Állampapír 2024. április 22-től kezdve 3 havonta fizet - időarányos - kamatot.
A Fix Magyar Állampapír idő előtti visszaváltása
Ha időközben szükséged lenne a pénzre, a Fix Magyar Állampapír a felsorolt elsődleges szolgáltatóknál a forgalmazók üzletszabályzatában leírtak szerint visszaváltható a lejárati idő előtt is.
A Magyar Államkincstárnál az alábbi oldalon tudod ellenőrizni, hogy a Fix Magyar Állampapír adott sorozata (pl. 2027/Q1) milyen árfolyamon váltható vissza. Ezt az értéket a Vételi Nettó Árfolyam oszlopban látod. Ha itt például 99,00 értéket látsz, akkor az állampapírjaidat 1 százalékkal csökkentett értékben vásárolja vissza a Magyar Államkincstár.
- Átbeszélitek, hogy milyen időtávon és mit szeretnél elérni a megtakarítással
- A GRANTIS szakértője összehasonlítja neked az állampapírokat más megtakarítási formákkal
- Ha kiválasztottad a számodra legjobbat, segít az ügyintézésben és adminisztrációban
A Fix Magyar Állampapír előnyei és hátrányai
- ha az inflációt sikerül leszorítani a tervezett évi 3 százalék közelébe, akkor a FixMÁP egy biztosan infláció feletti befektetés 3 évre
- bármikor visszaváltható
- ingyenes számlavezetés és állampapír vásárlás-eladás a Magyar Államkincstárnál
- személyes megjelenés nélküli számlanyitás több banknál és a Magyar Államkincstárnál
- kamatadó- és kamatszocho-mentes befektetés
- van kockázat a lejárati idő előtti visszaváltásban
- ha mégsem sikerül leszorítani az inflációt, akkor más, változó kamatozású állampapír jobban fialhat
- a 3 éves lejáratú állampapír futamidejének lejárata messze van, bár még mindig jobb, mint a 8-9 éves konstrukciók
- a FixMÁP papírnál vannak jobban kamatozó és rövidebb lejáratú betétek, melyek tbsz-en mentesek a kamatszocho alól és 5 éves befektetéssel a kamatadó alól is
- hiába ingyenes a számlavezetés a kincstárnál, ott nem lehet másba fektetni a pénzt, mint állampapírba
Maradtak kérdéseid?
-
Egyre gyakrabban hallom, hogy változhatnak az idő előtti állampapír visszavásárlási feltételek. Aggódjak?
Ne. Az állampapír visszavásárlási feltételek valóban bármikor változhatnak előnytelenebbre, de a kormányzati szereplők többször is megerősítették, hogy nem fognak változtatni a feltételeken.
-
Befektethetek egyszerre több állampapírba és ha igen, érdemes is?
Minden befektetés a te személyes mérlegelésed eredménye kell, hogy legyen. Dönthetsz mindkét módon (egy vagy több állampapírba fektetsz), és mindkét mód meg is indokolható. Azonban általános érv, még tisztán állampapíros befektetések esetében is, hogy érdemes lehet párhuzamosan többféle konstrukcióba is befektetni. Ezt hívják diverzifikációnak.
-
Kincstárnál vagy banknál nyissak értékpapírszámlát az állampapíros befektetéseimhez?
Mindkettőnek vannak előnyei és hátrányai. A kincstári ingyenes és Ügyfélkapun keresztül is megnyithatod, de eggyel több dologra kell figyelni (külön mobilapp, külön felhasználónév és külön hozzá tartozó jelszó stb.).
A bankoknál is lehet ingyenes az értékpapírszámla vezetése, de van, ahol pénzbe kerül. Mindenesetre több banknál is nagyon kényelmes, hogy az értékpapírszámlád egy appban elérhető a napi bankolásra használt bankszámláddal együtt és szelfis számlanyitásnál még csak be sem kell menned a bankfiókba az értékpapírszámla megnyitásához. Bár ez a kényelmi szint még nem általános minden banknál.
Kisgyerekkoromban a golyós számológépen szocializálódva fogtam bele a pénzügyekbe, amiből végül merő véletlenségből egy közgazdász diploma lett. Közben rájöttem, hogy a bankkártya nem csak levélbontásra alkalmas, hanem ha ATM-be dugjuk, az el is nyelheti. Ebből a felismerésből született meg több ezer szakmai cikk többféle pénzügyi-gazdasági portálon, immáron harmadik évtizede. Eretnek nézeteim tálalására végre megtaláltam végleges helyemet a BiztosDöntésnél, ahol célom, hogy közérthetően hozzam el neked mindazt, amivel megtalálod a helyed a napi pénzügyekben.
Az alábbi tájékoztatás a tőkepiacról szóló 2001. évi CXX. törvény vonatkozó rendelkezései alapján kereskedelmi kommunikációnak minősül, és nem tekinthető ajánlattételnek, teljes körű tájékoztatásnak, befektetési vagy adótanácsadásnak. Az egyes állampapírok forgalomba hozatalának és forgalmazásának általános feltételei (így különösen a kamatszámításra vonatkozó részletes szabályok) a vonatkozó ismertetőben és a nyilvános ajánlattételben szerepelnek az adott állampapír termékoldalán, a Részletek gombra kattintva. A BiztosDöntés.hu felhívja a befektetők figyelmét, hogy valamennyi befektetési kockázatot és lehetőséget a befektetőnek kell felmérnie és mérlegelnie!
A fenti cikkben szereplő megállapításokat a Biztos Döntés Kft. a releváns tények és körülmények lehető leggondosabb szakmai értékelése alapján igyekezett megfogalmazni. Ebből adódóan a fenti írás nem tényközlés, hanem a Biztos Döntés Kft. – megfontolt és felvállalt – szakmai véleményét jeleníti meg.
